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利率下調提前還貸可行嗎？

市場報價利率(LPR)結束連續多月的“按兵不動”，迎來自去年8月後的調降。下面小編帶來利率下調提前還貸可行嗎，大家一起來看看吧,希望能帶來參考。

利率下調提前還貸可行嗎?

若是要節約利息，那麼就算利率下調，提前還貸都是適宜的。

原因是：

1、利率下調下降的房貸利率，遠不如提前還貸節約利息，且提前還貸時長越快，節約利息越大。

例如：

50萬本息貸30年，等額本金還款，房貸利率從4.85%下調至4.75%，這下調0.1%可以減少總的利息1萬，但是若提早20年還款可以節省總的年息20多萬元。

2、LPR利率下調後，房貸利率並不能立刻下調，一般是一年更改一次。

例如：

房貸利率於每年的1月1日再次定價一次，參照去年12月升級更新的LPR利率，加上加一點數，得到一箇新的定價，隨後一年不會改變。

這換句話說，無論這一年中LPR利率怎樣下調，房貸利率都不會跟隨轉變，重定價日那一天才能調節。若調節早期LPR利率上升了，那樣房貸利率也會隨之增漲，不除外利息比以前更多很有可能。

選擇新的LPR，住房有什麼變化?

按100萬元房貸，等額本息還款30年計算，5年以上LPR每降10個基點，月供大概減少60元.4月5日以上的LPR從10個基點下降到4.65%，月薪從5216.47元減少到5156元.37元，累計利率相差2.十六萬元.

記者從北京許多銀行瞭解到，北京商業個人住房利率不低於相應期限LPR.也就是說，個人住房利率的下限是4.75%是0.55%=5.3%，5年以上LPR10個基點後，住房利率爲5.

LPR的是，LPR每月20日發表一次，但相應的住房實際執行利率不會每月調整一次，價格週期通常爲1年.由於大多數銀行規定重新定價日期爲每年1月1日，對於轉換後的住房，最近的參考LPR應該是2020年12月發表的5年以上的LPR.

記者計算顯示，今年12月5日以上LPR仍爲4.65%，購房者購買新住宅，使用新的LPR住房利率(不考慮利率的錨狀況)，100萬元住房等額本金償還30年，2021年每月住房償還額爲5491元.

迄今爲止5年LPR爲4.75%，北京首套房實行利率5.3%(4.75%5個基點)的，每月住房償還額爲5553元，因此實行新的LPR利率後，住房每月減少62元.

根據北京各大銀行目前的基準利率上升10%，即5%.39%的利率比較(不考慮購房者利率上升或折扣的情況)，實行固定利率後，月薪爲5609元.這樣計算，新購房實施LPR的購房者，與選擇固定利率(無上升或折扣)的購房者相比，每月可節約118元.

中原房地產分析師張大偉認爲，房地產一方面堅持不炒房，但必須穩定，利率有助於保持房地產期待穩定.

LPR下調百萬房貸30年將少2.1萬元

9時15分，人民銀行授權銀行間同業拆借公佈，2023年6月20日市場報價利率(LPR)爲：1年期LPR爲3.55%，下調10個基點，5年期以上LPR爲4.2%，同樣下調10個基點。此前爲4.3%。

6月上旬，國有大行和多家性股份行下調了存款掛牌利率，其中2年期存款下降10bp，3年期和5年期調降15bp。隨後政策利率“降息”開啓，6月13日，作爲短期政策利率的公開市場操作7天期逆回購利率10個月來下調10bp至1.9%，常備借貸便利(SLF)和MLF等利率同步下調10bp。

LPR調整關乎購房者的“錢袋子”。與個人住房按揭相關的5年期以上LPR下調，房貸族將有機會享受到政策“大紅包”。

如以商貸額度100萬元、30年、等額本息還款方式計算，此次LPR下降10個基點，月供減少58.54元，累積30年月供減少2.1萬元。

不過，這並不意味着房貸族能省錢。對於此前放棄轉爲LPR、選擇固定利率的購房者來說，房貸利率和LPR調整無關，房貸不會發生變化;對於已轉換爲LPR定價利率的存量客戶，需把重新定價週期和重定價日考慮在內，在重新定價日前月供不變。

具體來看，大部分銀行是從新一年的月份開始調整，假設購房者與銀行約定的重定價週期爲1年，重定價日爲每年1月1日，本月5年期LPR下調並不會影響其今年每個月還的房貸數額，2024年1月，很多人的房貸將會迎來新一輪調整週期。

目前，統一首套住房商業性個人住房利率下限爲4.1%，此次5年期LPR下調10BP後，統一房貸利率下限有望突破4%關口。

LPR下調如何影響房貸?

銀行官方網站9點30分發表的消息顯示，人民銀行允許銀行間同業，2020年4月20日市場報價利率(LPR)爲1年LPR3.85%，5年以上LPR4.65%.以上LPR在下次發佈LPR之前是有效的.接下來，金投小編將介紹LPR下調如何影響住房

與3月LPR數據相比，1年LPR爲4.05%、5年以上的LPR爲4.75%，本次1年和5年以上的LPR雙重下降，分別下降了20個基點和10個基點，這也是去年8月以來的下降幅度.

根據市場分析，本次LPR利率下降，進一步體現了5年期或中長期下降的方向性，對包括住房在內的成本等起着積極的作用.

一年期LPR打破4

記者整理髮現，自去年8月LPR改革以來，到目前爲止，一年的LPR已經下降了35個基點，五年的LPR下降了20個基點.

本次LPR報價符合市場預期.爲了引導利率的下降，銀行以前在測定價格上做了充分的鋪墊.3月末7日銀行逆回購操作利率下降20個基點後，4月15日早上，銀行開展的新一期MLF操作中標利率也下降了20個基點.

按照以前的規則，銀行在月中旬開展MLF操作是常態化的，爲了引導LPR報價而預約操作窗口.逆回購-MLF-LPR成爲銀行引導融資成本下降的標準操作模式.

從海外市場來看，已經有很多的銀行放水，相比之下，的貨幣政策保持定力，LPR利率在3月保持不變.

但面對疫情的全球衝擊，貨幣政策加大了逆週期調節力度.今年以來，銀行利用標準、再融資再貼現、MLF等數量貨幣政策工具，在保持流動性合理豐富的前提下，鼓勵金融機構加大對實體經濟的支持力度.

lpr下調房貸會下調是多少?

房貸利率隨lpr利率下調的兩個關鍵點是：

1、房貸利率定價使用的是商貸中的lpr波動利率，房貸利率=lpr利率加一點數，lpr下調至是多少，房貸利率只能下調至lpr加一點數得出來的標值。

2、lpr利率一年可以調節12次，於每月20日升級，但房貸利率的變化週期時間一般是一年一次，於每年的1月1日再次定價，之上年12月升級更新的同時期lpr加一點數得到。因此，lpr下調後，住房會不會下調、什麼時候下調、下調是多少全是未知量。

舉例子

假定住房本錢是20萬，借款20年，等額本金還款，選用lpr波動利率定價，加一點數有0.1%固定不動不會改變，2022年度住房實行利率是4.75%，重定價號是每一年的1月1日，那樣：

1、若2022年12月20日升級更新的5年限以上lpr利率爲4.3%，那樣2023年1月1日重定價後，一整年一箇新的住房實行利率=4.3%0.1%=4.4%，房貸利率下調了0.35%。

2、2022年房貸利率4.75%，每月月供=1292.45元，而2023年實行新利率4.4%，每月月供=1254.53元，住房月供下降37.92元。