一字尬么

大數據時代到來給保險發展帶來機遇

????【摘要】大數據時代的到來將爲人類的生活創造前所未有的可量化的維度。大數據已經成爲了新發明和新服務的源泉，而更多的改變正蓄勢待發。保監會副主席曾經這樣說：“大數據對金融業的影響將是全面和深刻的，保險業要站在更好滿足消費者需求高度看待大數據的影響。”保險行業要想實現持續健康發展，還需充分發揮大數據的作用。

一是思維方式面臨衝擊。這些年我國保險業市場創新不斷湧現，但總體上還是延續了發達保險市場的發展脈絡。而大數據對思維方式的衝擊可能是顛覆性的。在技術劇烈變化的條件下，如果思維方式跟不上，企業經營或保險監管都可能會出現很大問題。

二是數據基礎比較薄弱。這些年，保險業在大數據戰略和網絡經營等方面進行了積極探索。2012年，有61家保險公司開展了網上保險業務。中國人保集團建設完成了企業私有云計算平臺，並準備開展車聯網試點。中國人壽2002年將全國500多套應用系統集中到數據中心進行統一運營。中國平安與百度聯手研究車險用戶基於互聯網的行爲模式。

但總體上保險業大數據的基礎還很薄弱，和銀行證券業相比還有一定差距。同時，不同主體間大數據應用能力存在較大差異，保險主體挖掘內部數據，收集外部數據，對數據分析和處理，發現數據背後價值的能力還很不平衡。

三是外部競爭可能加劇。在大數據時代，保險業面臨來自互聯網企業和科技公司業務分割的競爭壓力。保險企業的生存空間受到了擠壓，保險業的競爭能力可能會被進一步惡化。

四是人才儲備嚴重不足。高端新型技術人才匱乏是制約保險業發展的重要因素之一。面向大數據時代，保險業在人才上的問題顯得更加突出。

王祖繼強調，保險監管機構要順應大數據時代的潮流，爲行業創新發展營造良好環境；要強化基礎建設，建立大數據質量標準，消除壁壘，推進信息共享，建立信息隱私保護制度，建立安全有效的大數據共享使用環境；要鼓勵包容創新，以開放心態支持保險機構運用大數據進行產品、服務、管理等方面的有益創新。要完善監管制度，對保險市場基於大數據的新事物、新探索，適時制定監管制度加以規範，減少監管死角和監管真空地帶，保護消費者合法權益，同時也要避免過度監管；要防範創新風險，加強對風險的預警跟蹤，對於大數據時代下新的風險形態保持足夠的敏感和警惕，促進保險業市場可持續發展。

　　慧擇提示：大數據的浪潮是無法抗拒的。大數據基於精確量化的承保損失分佈，它可以提升保險機構資產負債的管理水平，可以在資本市場實施更精準的風險投資組合策略，提高保險業在資本市場的投資回報水平。所以，保險監管機構也要順應大數據時代的潮流，爲行業創新發展營造良好環境，促進保險行業更好發展。

保險公司數據問題與數據治理探討

什麼是數據治理？數據治理是指從使用零散數據變爲使用統一主數據、從具有很少或沒有組織和流程治理到企業範圍內的綜合數據治理、從嘗試處理主數據混亂狀況到主數據井井有條的一箇過程。這與保險公司數據的現狀密切相關。目前，保險公司在數據層面上主要存在三大問題，而正是這些問題，催生了保險行業數據治理概唸的出現和流行。

一、國內保險公司在大數據上存在的三大問題

1.數據割裂：是指表示保險經營管理活動各個環節的數據之間缺少必要的邏輯校驗。後果：無法提供整體的信息。保險公司的財務系統、核心業務系統、銷售支撐系統以及CRM等都是基於獨立的需求在不同時期分別搭建的，缺少整體設計，沒有從全局的角度出發進行規劃，數據存在割裂，從而形成了各個數據孤島；其次是IT系統的建設缺少擴展能力，在系統設計上未考慮持續性發展的問題。國內的保險公司在IT系統建設之初普遍存在缺少成熟的保險數據模型，導致系統建設時對未來缺少預見性，當變化來臨時系統的頻繁的升級，增減關鍵元數據，加劇了整體數據間的邏輯割裂。

2.數據完整性問題：保險公司目前採集的數據不能夠完全滿足支持決策的需要，其主要表現在客戶數據和產品定價所需數據的不完整。後果：無法提供有效的支持決策的信息。造成這種問題的原因可以歸結爲2個方面：首先，保險公司自身主觀的原因。一是與公司整體規劃和數據模型的確實有關，IT系統在設計時沒有想到要採集某類數據；二是IT系統在設計時就決定不採集某類數據，影響保險公司作出這樣決策的因素是多方面的，其中最重要的就是基於對操作效率的要求，還有是實際操作時爲了提高效率而不採集。其次，是市場環境等客觀因素的原因。一方面是客戶在投保時確實無法提供相關信息或擔心隱私泄密或擔心被騷擾，投保時不願提供個人詳細信息；另一方面各類中介機構爲把持客戶資源，不願提供完整的客戶信息給保險公司。

3.數據不夠真實不規範：保險公司積累的數據不符合行業、公司的規則或標準，甚至是虛假數據。後果：無法提供準確的信息。導致保險公司積累的數據不夠真實規範的原因是多方面的，從主客觀的角度來看，歸納如下：主觀上，保險公司基於自身利益的驅動，爲了迎合業績考覈，定向的篡改數據或製造假業務，導致數據失真。客觀上，一是在目前國內信用體系還不夠完善，保險公司保密制度建設不到位的現實情況下，保險中介機構包括業務員擔心信息泄露影響未來業績，提供的客戶信息不真實；另一方面，由於數據錄入人員的不認真，內部數據檢驗不到位，導致數據失真或者不規範。

二、實施數據治理的條件和手段

數據對於保險公司的重要意義已經不言而喻，然而面對數據存在的上述種種問題，保險公司到底應該怎樣做才能達到輔助支持決策的目的？實施持續性的數據治理是從浩瀚的問題數據中突圍的一條重要也是必要的途徑。

1.組織是數據治理得以順利實施的保障。一箇跨領域的組織是數據治理工作得以順利實施的保證，這一組織最重要的特徵就是具有公司高層的授權和包括資深的業務與IT專家。該機構能夠理解公司戰略定位並參與戰略制定，掌握IT系統建設的決策權，能夠將數據戰略與業務戰略、IT戰略緊密結合。數據問題產生的原因決定了數據治理將涉及到內容廣泛的基礎性工作，包括：解決“管理隔離，導致IT隔離，導致數據割裂“的問題、監督保險數據模型和業務實務制度的制定、審覈各類管理與考覈規定對數據的營銷。

2.培育企業數據文化是數據治理成果與否的關鍵。數據治理工作的一項核心任務就是要在公司內培育企業數據文化，數據文化的成功與否主要體現在公司全員對數據的認識上，而培育企業數據文化就是要達成”真實的數據纔是公司財富“的共識，形成人人關心數據、尊重數據與自覺維護數據的氛圍，這既是數據治理工作的內容，也是能否達成治理目的的關鍵。

3.管理、保護和整合企業數據是數據治理的目的。數據治理的另一項核心任務是管理保護和整合企業數據，這是數據治理的目的，通常採用的手段包括建章立制和監督、審計、處理與應用等。建立完善的制度是達成治理目的的基礎。一是約束和要求數據治理工作本身的制度的建設，這是其他制度執行力的保障；二是信息化建設支持制度的建設，這是解決不同環節政策衝突的保障，目的是保證公司的信息化建設始終以數據爲核心，一切架構和設計以及戰略規劃都圍繞着這個核心來進行；三是數據治理流程制度的建設，如數據修正制度和獎懲制度等，這是解決數據治理過程中所發現問題的依據，也是達成數據治理目的的途徑。

嚴格的執行監督、審計、處理和應用流程是達成治理目的的保障。監督的內容主要包括系統的新建、制度建立和制度執行，通過專家審覈制度對可能危害和污染數據的新建系統、新立制度等作出否決，並利用授權對制度執行不力的機構和個人依“法”作出處罰；審計的內容主要包括已建系統、各項數據流、歷史數據和新採集數據，針對不同的內容，依據相關制度形成評估報告；處理就是對審計發現的問題採取特定的處理措施。

4.數據治理是IT部門擺脫困境、體現價值的機會。在公司期望數據能夠對決策作出有效支持和數據本身存在嚴重問題的客觀事實下，IT部門在數據應用層面處於尷尬境地。在不能實施完善的數據治理體系的前提下，IT部門主導並負責數據治理，雖說怎樣獲得高層支持和如何將業務部門納入數據治理體系都是棘手的問題，但依據數據治理體系，提出治理建議，改進四維、能力、知識和服務模式，變被動爲主動，將有利於IT部門緩解在公司數據應用層面所承受的壓力，實現自身價值被公司認可的願望。

保險行業大數據應用

5月27日，由《中國保險報》主辦的“保險業大數據應用系列沙龍”第二期活動在廣州舉行。與會人士針對保險業如何應用大數據“洞察客戶”的主題進行探討。

近年來，保險業大數據應用已經深入到各個業務條線，在利用大數據洞察客戶方面，各家保險機構都有不同程度的探索。不過，在具體的探索實踐中，行業也存在痛點。例如如何挖掘客戶、挖潛客戶，乃至令客戶資源在公司內部的各個業務條線得到共享。

沙龍環節

亞太財險互聯網產品總監萬鵬

中小保險公司更加應該應用關注大數據的使用

我個人認爲，現在保險業圍繞着數據方面存在的幾個誤區。例如，香港地區700萬人的一箇城市，現在財產保險公司是110家，咱們大陸不到80家。那麼多的大陸人去買香港保險，因爲是產品有特色，爲什麼產品有特色，是對數據進行了分析以後，精準地進行了相應的營銷，或者是一箇推廣。那麼我個人認爲互聯網從保險公司的角度，應該真正地體現價值，就是從茫茫的人海中篩選出來你想要的客戶，然後給他適合他需要的產品，這個產品不一定是便宜的。

在我們保險公司可能還沒想明白，或者是準備行動的時候，跟我們相關關聯密切的保險中介已經是有相當一批在積極地行動之中，包括數據應用，包括手機移動端的APP的完善，包括小閉環的生態圈，網上商城，積分兌換，發紅包等等，比很多保險公司玩得還嗨，這個希望引起或者倒逼我們保險公司的人要想得出來。

最後的落腳點，就是解決之道，保險業的解決之道是什麼？我認爲，就像我正在做的一件事情叫做搭建數據共享聯盟，而且在現在時代下，我認爲中小保險公司更加應該關注大數據的使用。

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